Jogi ügyek, rendőrség, biztosítás, bíróság? Ne hagyja hogy átverjék vagy félrevezessék!

A hitellel kapcsolatban felmerül? alapfogalmakat szeretném értelmezni:

Adós: Adós az a személy, aki a hitelintézettel kölcsönszerz?dést köt, és aki a megkötött szerz?dés alapján az igényelt kölcsön összegét, valamint annak járulékos költségeit visszafizetni köteles.

Adóstárs: Adóstárs a hitel törlesztésében résztvev?, a hitelfelvev?vel megegyez? felel?sség? személy. Ha a hitelszerz?dés eltér?en nem rendelkezik az élettárs, házastárs kötelez?en adóstárs. Fontos megjegyezni, hogy az adóstárs egyetemlegesen felel az adóssal együtt.

Adósmin?sítés: Adósmin?sítésnek nevezzük azt, amikor egy bank a hitelért hozzá forduló ügyfélr?l egy értékelést készít, amiben feltárja a pénzkihelyezés kockázatát, és megvizsgálja a leend? adós fizet?képességét. A bankok részben az adósmin?sítésr?l szóló dokumentumra alapozzák a hitelkérelemr?l szóló döntésüket.

Adósnyilvántartás: A bankok a késedelmesen fizet? adósaik adatait megküldik egy központi adósnyilvántartásba (Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), korábban BAR). Erre az úgynevezett feketelistára azok a magánszemélyek kerülnek fel, akiknek a tartozása meghaladja a 90 napot, valamint a mindenkori minimálbér havi összegét. A kiegyenlítetlen tartozást örökre, a közben megfizetettet 5 évig tartják nyilván. A kezes is bekerülhet az adósnyilvántartásba, ha a bank felszólította az adós helyetti fizetésre, és ennek a kötelességének nem tett eleget.

Alapkamat: Az alapkamat a banki irányadó kamat. Az ügyfél adósmin?sítését?l függ?en a Bank alapkamat+felár alkalmazásával megállapított kamaton adja a hitelt az ügyfélnek, és csak a legjobb adósok esetében tekint el a felár alkalmazásától.

BAR lista: Az adósnyilvántartás, azaz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), korábbi nevén a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR), rövidített elnevezése. Természetes személy abban az esetben kerülhet fel a KHR úgynevezett negatív adóslistájára,amennyiben hitel jelleg? szerz?désében vállalt kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy, lejárt tartozása 3 hónapot meghaladóan fennáll, illetve a mindenkori minimálbér összegét meghaladja.

Biztosíték: A bankok a hitel visszafizetésének garanciájaként rendszerint valamilyen biztosítékot szoktak kérni a hitelfelvev?t?l, és nemfizetés esetén az ügyféllel szembeni követelését a bank ebb?l a biztosítékból (fedezetb?l) elégíti ki. A biztosítékok legfontosabb típusai: kezesség, zálog, óvadék, opció.

Devizabelföldi: Devizabelföldi a természetes személy, aki rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolvánnyal (személyi igazolvánnyal)

Devizakülföldi: Devizakülföldi a természetes személy, aki nem rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott érvényes személyazonosító igazolvánnyal, és ezzel nem is rendelkezhet.

Devizahitel: A devizahitel olyan hitel típus, amelynek kölcsönösszege a kölcsönszerz?désben meghatározott külföldi pénznemben kerül nyilvántartásra és elszámolásra. A devizahitelezésr?l egy teljes cikkünk fog majd külön foglalkozni.

Egyenletes törlesztés: Azt nevezzük egyenletes törlesztésnek (vagy annuitásnak), amikor a futamid? során minden törleszt?részlet megegyezik, így a hitelfelvev? minden törlesztési id?pontban azonos összeg? törleszt?részletet fizet. Változó kamatozású hiteleknél a kamatláb módosulása miatt lehet eltérés az egyes törlesztési id?szakok összegei között.

Elidegenítési és terhelési tilalom: Az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzett jog, mely a jelzálogjog védelmére létesül, és a tulajdonnal való rendelkezés jogát korlátozza. A tilalom alapján nem lehet az ingatlan tulajdonjogát másra átruházni. Alapulhat jogszabályon, bírósági határozaton, valamint szerz?désen is.

El?törlesztés: A Ptk. megengedi, hogy a hitelfelvev?k a futamid? alatt bármikor, minden külön díjazás nélkül visszafizessék az általuk felvett hitelt. A jelzáloghiteleknél viszont szinkronban kell lenniük a hitelek és a jelzáloglevelek futamidejének, ezért rendszerint csak meghatározott id? elteltével, különdíj felszámolásával és a jelzálogban hozzájárulásával fizetheti vissza az adós korábban a kölcsönt.

Fedezet: Fedezetnek nevezzük azt az ingatlant, amelyre a bank jelzálogjogot, esetenként opciós (el?vételi) jogot jegyeztet be a hitel fedezetéül. Amennyiben az adós a hitelt nem fizetné meg, ezt a jogát tudja a bank érvényesíteni a hitel összegének visszaszerzése érdekében. A biztosíték szót gyakran használják a fedezet szinonimájaként.

Fedezetcsere: Fedezetcserér?l akkor beszélünk amennyiben a hitel fedezetéül szolgálóingatlant kivonják a hitelügyletb?l, és helyette egy másik ugyanazoknak a feltételeknek megfelel? ingatlant ajánlanak fel a kölcsön fedezetéül.

Folyósítási árfolyam: A folyósítási árfolyam a deviza alapú hitel forintban történ? folyósítása esetére, valamint az Üzletszabályzatban, illetve a kölcsönszerz?désben meghatározott egyéb esetekben, a hitelez? által meghatározott és alkalmazott napi árfolyam. A folyósítási árfolyam az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben kifüggesztve, valamint a hitelez?internetes honlapján is megtalálható.

Folyósítási díj: Folyósítás esetén az ügyfél köteles a Hirdetményben közzétett feltételek szerint folyósítási díjat fizetni. A folyósítási díj a jóváhagyott kölcsönösszegre vetítve kerül felszámításra, a hitel folyósításáig kell egy összegben megfizetni ingatlanvásárlás célú hitel, vagy hitelkiváltás esetén, szabad felhasználású kölcsön esetében pedig a kölcsön összegéb?l kerül levonásra.

Futamid?: Futamid?nek nevezzük a hitel felvétele és a lejárata közötti id?tartamot. Három különböz? futamidej? hitelt különböztetünk meg. Rövid lejáratú az 1 éven belüli, középlejáratú az 1-5 év közötti, míg az 5 éven túli hitelt hosszú lejáratúnak nevezzük.

Hitelbírálati díj: A hitel elbírálásáért felszámított költség / díj. Két fajtája létezik: az egyik esetben csak pozitív hiteldöntés esetén, a másik esetben viszont a hitelkérelem elutasításkor is be kell fizetni a díjat.

Hitelbírálati id?: A hitelbírálati id? a hitelkérelmez szükséges dokumentumok benyújtásától a hitelbírálatig tartó id?szak. Ez az id? függ a hitelcéltól és a hitel összegét?l. A kis összeg? hiteleket általában helyben elbírálják, a milliós nagyságrend? hiteleket pedig általában az adott pénzügyi szervezet területi központja bírálja el.

Hitelbiztosítási érték: Jelzáloghitelek esetében a fedezetként felajánlott ingatlan bank általelfogadott értéke. A törvény szerint jelzálog fedezet esetén a felvett hitel a hitelbiztosítéki érték legfeljebb 70 százaléka lehet.

Hitelkártya: A hitelkártyát kibocsátó pénzintézet az általa el?írt feltételek szerint a kártya birtokosának meghatározott id?tartamra a hitelkártya szerz?désben meghatározott hitelkeretet bocsát a rendelkezésére. A kártya birtokosa a hitelkereten belül fizetést teljesíthet. Amennyiben vásárlásainak fedezete a bankszámláján nem áll rendelkezésre, vagy a kifizetései meghaladják a bankszámláján lév? összeget, akkor a bank a számlákat a hitelkereten belül kiegyenlíti. Ha a kártya birtokosa a bank által nyújtott hitelt meghatározott id?n belül teljesíti, akkor a bank esetleg eltekint kamat felszámításától.

Hirdetmény: A banki termékekre vonatkozó, a bank üzleti helyiségeiben kifüggesztett tájékoztató, mely a kamatok, díjak, jutalékok, költségek és más szerz?déses elemeket tartalmazza.

Jelzáloghitel: A hitelfelvev? a kölcsönt az ingatlanra, mint fedezetre kapja, jövedelmét?l függetlenül. Az ingatlanra a bank jelzálogjogot jegyez be. A hitel bármely célra felhasználható.

Jelzálogjog: A jelzálogjog annak biztosítására szolgál, hogy a hitelez? az általa nyújtott kölcsönt, és annak járulékait (kamat, kezelési költség, stb.) visszakapja. A jelzálogjog tényét a földhivatali nyilvántartásba bejegyzik ugyan, de az ingatlant továbbra is a zálogba adótulajdonos használhatja, és a zálogjogosult hozzájárulása nélkül a használaton kívül mást nem tehet az ingatlannal. A tartozás nemfizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan– természetesen a meghatározott szabályok szerint – eladható, és a vételárból a tartozás kiegyenlítése rendezhet?.

Ingatlanhitel: Ingatlanvásárlásra, b?vítésre, felújításra felhasználható hitel. A hitelfelvételhez a bank által el?re meghatározott jövedelem szükséges, a havi törleszt? részlet pedig nem lehet magasabb a nettó jövedelem egy meghatározott százalékánál. Az ingatlanhitelek abban térnek el a jelzáloghitelekt?l, hogy míg a jelzáloghitel fedezete az ingatlan, felhasználási célja pedig bármi lehet, addig az ingatlanhitel felhasználási célja az ingatlanvásárlás vagy felújítás.

Kényszerhitel: A folyószámla vezetéshez kapcsolódó folyószámlahitel megengedett negatív számlaegyenleg esetén (a bank által nyújtott kényszerhitelnél) a kamatláb a piaci kamatszintt?l elszakadva, annak háromszorosa is lehet, vagy még azt is meghaladja.

Kezes (egyszer?): Amennyiben a bank kevésnek tartja a hitelfelvev? által biztosítékul felajánlott ingatlant és a hitelt felvev? hitelképességét, úgy kezes bevonását kérheti a hitelügyletbe. Kezes az a személy, aki jövedelmét és vagyonát ajánlja fel a hitel visszafizetésének biztosítékaként. A kezesség olyan kötelezettség vállalása, amely a kezes további hitelképességét, kötelezettségvállalását rontja, ha kés?bb a kezes szeretne hitelt felvenni. Az adós nemfizetése esetén a bank a kezeshez fordulhat a hitel törlesztése érdekében.

Készfizet? kezes: A készfizet?i kezesség olyan kezességtípus, amelynél az adós nemfizetése esetén a hitelez? bank közvetlenül a kezeshez fordulhat a hitel törlesztése érdekében. A bank általában olyan esetben kéri kezes bevonását a hitelügyletbe, ha kevésnek tartja a biztosítékul felajánlott ingatlant, vagy a hitelt felvev? hitelképességét.

Rulírozó hitel: Törlesztés után a bank által meghatározott keretig újra igénybe vehet? hitel.THM: A teljes hiteldíj az az összeg, amelyet a hitelfelvev?nek a t?keösszeg visszafizetésén felül fizetnie kell, így a THM tartalmazza a hitellel kapcsolatban felmerül? összes kamat-, díj-és kezelés költséget. Értelemszer?en minél alacsonyabb a THM, annál kedvez?bb a fizetend? teljes hiteldíj. A hiteldíjba nem tartoznak bele: prolongálási költség (hitel hosszabbítása), késedelmi kamat, biztosítási-garancia, átutalási díjak és egyéb nem teljesítés esetén felmerül?költségek.

Törlesztési árfolyam devizahitel esetén: A törlesztési árfolyam a devizahitelek alapján az ügyfelet terhel? valamennyi, devizában nyilvántartott és elszámolt fizetési kötelezettségforintban történ? megfizetésének esetére a bank által meghatározott és alkalmazott napi árfolyam. A törlesztési árfolyamot a bank az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben, valamint a bank internetes honlapján teszi közzé.

Törleszt? részlet: Törleszt? részletnek nevezzük a felvett hitel után fizetend? kamat, t?ketörlesztés és kezelési költség együttes összegét. A törleszt? részlet id?szakonkénti esedékességgel megállapított összeg.

Türelmi id?: Türelmi id?nek nevezzük a hitel felvételét?l számított azon id?szakot, amely alatt még nem kell megkezdeni a t?ke törlesztését. A türelmi id? tehát a hitel törlesztésekor a t?ke visszafizetésére adott haladék, ez alatt az id?szak alatt csak a kamatot kell megfizetni.

T?ketörlesztés: T?ketörlesztés a felvett hitel banknak történ? visszafizetése. A t?ketörlesztés összege nem tartalmazza a kamatot és a kezelési költséget, melyet a hitel használatáért fizetünk.

Pótfedezet: Amennyiben az ügyfél által felajánlott ingatlan forgalmi értéke nem teszi lehet?vé a kívánt kölcsönösszeg elérését, pótfedezet bevonására van lehet?ség. A bankok többségre meghatározza a fedezetként bevonható ingatlanok maximális számát és minimális értékét. Fontos megemlíteni, hogy ilyen esetekben, amikor egy vagy több ingatlan kerül bevonásra egyazon hitelügyletbe, az ingatlanokra egyetemleges jelzálogjog kerül bejegyzésre.

Változó kamatozás: A hitelszerz?dés megkötésekor a szerz?désben rögzítésre kerül, hogy a hitel kamatozása változó, és a hitelez? jogosult a kamat mértékét kamatperiódusonként változtatni a jogszabályi el?írások betartása mellett. A kamat mértékét általában a hitelintézet üzletpolitikája, valamint a piaci kamatok változása befolyásolja.